Pojišťovny: zajímavé články

Srovnávače povinného ručení

            Možná vás to překvapí, ale existuje i jiný způsob sjednání pojistek, ať už jde o automobily nebo majetek, než přímo u pojišťovny. Jak je to možné? Existují společnosti, které se živí zprostředkováním produktů pojišťoven. Ptáte se, jestli to má vůbec nějaký smysl? Proč to pojišťovny dovolují? Neutíká jim nějak zisk? A co z toho máme my, zákazníci?

Pomůže vám sjednat povinné ručení kalkulačka?

            Prvním a asi nejvýraznějším pozitivem je to, že máme nabídky všech pojišťoven na jednom místě. Opravdu stačí do jednoho formuláře zadat potřebné informace a na jejich základě pak kalkulačka přehledně vypíše cenu, kterou nám jednotlivé pojišťovny mohou nabídnout. Během minuty tak máte celý trh s povinným ručením před sebou, bez složitého dohledávání, propočítávání (které je často nemožné) a dalšího zbytečného plýtvání času. 

Čeká na vás výrazná sleva

            Nezáleží na tom, zda pro vás nakonec bude levnější ta nebo ta pojišťovna, ať jde o Generali, pojišťovnu Slavia nebo kteroukoliv jinou, sjednání povinného ručení i ostatních produktů je touto cestou prostě levnější a to řádově o desítky procent. Jak mohou tyto společnosti poskytovat výhodnější ceny než samotné pojišťovny? Mají s nimi totiž velmi výhodné smlouvy. Zůstává tedy otázka, proč to dělají samotné pojišťovny. Určitě ne z radosti, že mohou své produkty prodávat levněji. Díky zprostředkovatelům svých produktů mají:

  • Zajištěnu skvělou propagaci a to vlastně zdarma. Pokud by tuto příležitost nevyužily, rázem by nebyly tak konkurenceschopné.
  • Snížené náklady, protože se nemusejí starat ani o propagaci, ani sjednávání, ani o nic dalšího, pouze jim přitékají peníze.
  • Samozřejmě, že pojišťovně zůstávají povinnosti, ale výrazně jí ubude administrativa a práce zaměstnanců.
  • Porovnat povinné ručení

Povinnosti řidiče

            Kromě banalit, jako je platný řidičský průkaz a rozsvícená světla, jde i o celou řadu dalších povinností, mezi kterými vyčnívá hlavně povinné ručení. Vyčnívá, protože za něj musíme rok co rok platit. Skýtá velký prostor k ušetření, byť se mu nikdy zcela nevyhneme. Tento prostor se pokusíme naplnit dobrými radami a tipy, díky kterým se vám podaří cenu za pojistku svého vozu stlačit na minimum.

Povinnost s výběrem

            Ač jde o povinnost, stále máte velkou porci svobody. Můžete si totiž vybrat, u koho svůj vůz pojistíte. A když si uvědomíte, kolik komerčních pojišťoven na našem trhu působí, a že sazby povinného ručení už nejsou určeny zákonem, vyplyne vám z toho, že zde funguje velmi silné konkurenční prostředí. Cena se v takovém prostředí snižuje, služby zkvalitňují. To je naštěstí i případ povinného ručení v několika posledních letech. Vyhraje u vás tradiční Česká pojišťovna, nebo dáte přednost progresivnější AXA pojišťovně? 

Vybírat má smysl

            Nabídky jednotlivých pojišťoven se přitom od sebe výrazně odlišují. Šíře služeb je většinou pro běžného řidiče dostatečná u všech, liší se hlavně cena. Na tu má vliv celá řada faktorů, přičemž každá pojišťovna dává každému z nich různou váhu. Z toho všeho vyplývá situace, kdy je jedna pojišťovna vhodná pro jednoho, ale za to zase naprosto předražená pro druhého řidiče. Pro majitele vozidel je pak nejdůležitější „objevit“ právě toho poskytovatele, který mu dokáže nabídnout nejlepší cenu. 

TIP:  Většina z nás využívá zbytečně drahé pojištění! Dejte si čas a zamyslete se, jestli je vaše pojišťovna pro vás to pravé. Nostalgie tu nemá své místo, o bonusy za délku bezeškodného období při přechodu ke konkurenci také neztratíte. V dalších článcích na našem webu objevíte spoustu rad, jak si takové hledání ušetřit.

Možnosti ochrany vašich peněz

            V jednom z článků jsme si představili povinné pojištění vozidel, které chrání ostatní účastníky nehody před škodou, kterou jim způsobíme. Teď se budeme soustředit na další produkty pojišťoven, které ochrání i náš majetek v situacích, kdy škodu zapříčiníme sami. To už nám žádný zákon nepřikazuje, ale jak uvidíme, může se to hodit. Podíváme se i na speciální produkt nazývaný GAP, který je pověstnou třešničkou na dortu ve světě pojišťování motorových vozidel, a asistenční služby. 

Havarijní pojištění

            Relativně tradiční a oblíbený produkt. Přijde vhod zejména v situaci, kdy způsobíme dopravní nehodu, při které je poškozen i náš majetek. Z povinného ručení můžeme na peníze zapomenout a nikoho nezajímá, že náš automobil, na který jsme šetřili bůh ví jak dlouho, je nevratně zničen. S havarijním pojištěním ale přeci jenom nějaké peníze od pojišťovny dostaneme. Kolik, to záleží na podmínkách, které jsou zakotveny ve smlouvě. Nejdůležitějším faktorem je cena, většinou reálná (jak vůz stárne, jeho cena se výrazně snižuje), někdy i nákupní (GAP, o tom ale níže). U havarijního pojištění bývá také stanovena spoluúčast v řádu procent (typicky 5-15%) a s minimální částkou (dle volby klientů kolem 10 000Kč).

Havarijní pojištění se však nevztahuje pouze na nehody, čím dál více se využívá takzvaný ALL-RISK, kdy jste chráněni před všemi běžnými riziky jako je vandalismus, krádež, řádění přírodních živlů a právě havárie. Zároveň je z tohoto pojištění placeno jak úplné zničení/odcizení, tak i opravitelná škoda. Příklad:

Pan Skácel si pojistil vůz, který ho stál 500 000Kč, spoluúčast má co nejnižší (5%). Po třech letech má už jeho vůz cenu pouze 250 000Kč (platí i menší pojistné!) a v havárii je úplně zničen. Pojišťovna tedy z reálné ceny vozu odečte 5% a panu Skácelovi vyplatí zbytek, tedy 237 500Kč. Pokud by pan Skácel spoléhal pouze na povinné ručení, nedostal by ani korunu, protože nehodu způsobil sám. 

Absolutní ochrana s GAP

            Nejsnáze si vysvětlíme tento produkt v kontrastu s předchozím příkladem. Největším rozdílem je fakt, že se automobil nepojišťuje na reálnou ale na pořizovací cenu. Jde o doplněk k havarijnímu pojištění a jeho skvělost si ukážeme v následujícím příkladu:

Vezměme si opět pana Skácela, který svůj nový vůz v hodnotě 500 000Kč pojistil navíc ještě produktem GAP. Při nehodě po třech letech má jeho vůz reálně hodnotu pouze 250 000Kč. Tato částka minus spoluúčast je mu pojišťovnou vyplacena. Má tedy 237 500Kč. V tuto chvíli přijde vhod GAP, ze kterého je zaplacen rozdíl mezi pořizovací a reálnou cenou. Pan Skácel tedy dostane dalších 250 000Kč a dost možná i oněch 12 500Kč, protože součástí GAP bývá i proplacení spoluúčasti.

            Z GAP pojištění vám bude škoda proplácena pouze v případě, že vaše vozidlo podlehne totálnímu zničení. Pokud ho lze opravit, tak zůstává nevyužité. Na druhou stranu se vztahuje i na případy, kdy je vám vozidlo odcizeno. Rozhodně jde o zajímavý produkt, kterým se dokonale ochráníte před rizikem ztráty velké investice, kterou pořízení vozidla pro většinu z nás rozhodně je. 

Asistence

Asistenční služby jsou dnes už nedílnou součástí i těch nejlevnějších pojistek. Mohou nám poskytnout radu, odvoz, odtah i náhradní vozidlo. K povinnému ručení dostaneme většinou jejich základní balíček a za vyšší komfort si připlácíme.

Pojištění vozidel přes internet

Sjednáváme-li pojistku našeho auta po internetu, můžeme výrazně ušetřit. Podívejme se, jak na to, kolik ušetříme a jaké další výhody to skýtá.

Povinné ručení srovnání produktů

            Velkou výhodou sjednávání po internetu je přehled, který můžeme snadno získat. Pojišťovny na svých stránkách prezentují své produkty, detailně (někdy i méně detailně) je popisují a díky jednoduchým kalkulátorům si můžeme vypočítat, kolik zaplatíme, aniž bychom tím ztráceli čas na pobočce. Jde to dokonce ještě snadněji, ale tomu se věnuje speciální článek o srovnávačích povinného ručení, doporučuji jej přečíst.

Jednoduché sjednání

            Pokud se rozhodnete, není nic snadnějšího, než svou volbu také uskutečnit a získat během pár minut platné povinné ručení. Postup je jednoduchý:

  • V online formuláři vyplníte všechny údaje, které slouží k vaší identifikaci a výpočtu ceny povinného ručení.
  • Produkt si zakoupíte a zaplatíte.
  • Platba může probíhat bankovním převodem (to obvykle pár dnů trvá)…
  • …nebo platební kartou, která je uzpůsobená k platbě po internetu. V takové případě máte dokonce možnost udělat ihned poslední krok, který sjednání povinného ručení korunuje.
  • Vytisknutí zelené karty, po kterém můžete okamžitě usednout za volant. Z nepojištěného vozidla je tedy během několika málo minut automobil, do kterého můžete bez problémů nasednout a vyjet s ním na silnice.

Jednodušeji už to opravdu nejde a celý proces skrývá ještě jednu výhodu. Pojišťovny vás za tuto samostatnost odmění slevou. Ta se liší u jednotlivých pojišťoven. Například ČSOB poskytuje za online sjednání slevu 10%, což pár stovek ročně znamená, a proč toho nevyužít. Obecně se tato sleva pohybuje v rozmezí 0-15%. Můžeme tedy rozhodně pojištění online doporučit.

fabia

Dálniční známky pro rok 2012

V posledních letech smějí dálniční známky využívat pouze vozidla do 3,5 tun. To znamená, že ostatní už jsou odkázáni na placení mýta. Pro rok 2011 se toho moc nezměnilo, vlastně pouze barva- dominantní je teď modro-zelená kombinace. Roční známka stojí stále 1200Kč (byla možnost ji v akcích u pojišťoven získat zdarma jako doplněk pro povinné ručení nebo havarijní pojištění), měsíční 350Kč a desetidenní 250Kč.

dálniční známka 2012

Roční známka stále platí až 14 měsíců, od prosince předešlého roku do ledna další, a můžeme ji zakoupit hlavně na benzinových stanicích.

Antiradary ano nebo ne

Antiradary si vybudovaly dvojí pověst, stejně jako samotné radary, proti kterým jsou namířeny. Jedna skupina lidí prohlašuje, že jde o právoplatnou obranu a dobrou prevenci. Druhá zase že je to podvod a skulinka pro piráty, kteří stejně budou jezdit vždy rychle.
Zdravý rozum napovídá, že má pravdu druhá skupina, ale rozhodně nemůžeme říct, že kdo má antiradar, je pirátem. Je to obdobné jako u pojištění pokut pro povinné ručení od pojišťovny Slavia. Tedy alespoň dokud se pohybujeme na úrovni pasivních antiradarů. O nich i o těch aktivních bude následující článek.

Pasivní neboli detektor

            Tento způsob ochrany před změřením je v České republice povolen. Jde o pouhou detekci radarů, která je řidiči oznámena. Ten, aby se vyhnul pokutě, musí zpomalit (pokud překračoval povolenou rychlost), radar ho následně normálně při průjezdu změří a nic se nestane. Je to jako, když vám z rádia sympatičtí řidiči radí, kde jsou policisté s radary schovaní. Odpůrci tohoto řešení mají sice pravdu, že jde stále o obcházení pravidel, ale rozhodně nejde o podvod, už kvůli faktu, že díky své řídkosti nejsou kontroly ani teď dostatečnou výstrahou pro lidi, kteří prostě rychle jezdit chtějí. 

Aktivní neboli rušička

            Tady se dostáváme do střetu se zákonem i zdravým rozumem. Tyto rušičky na laserové bázi dovolují rušit signál radaru. To znamená, že stále jedete jakou rychlostí si zamanete, pomalu trháte zvukovou bariéru a policista se jen nešťastně podívá na display, který mu oznámí, že váš vůz nemohl být zkontrolován. To je opravdový výsměch všem pravidlům, který není zákonem dovolen. Naopak je výrazně trestán. Tedy byl by, kdyby bylo možné toto jednání dokázat.

Naštěstí se to však v poslední době občas podaří, což je dobrá zpráva pro všechny slušné řidiče. Zdá se však, že policie bude vždy o krok pozadu. Každopádně je ale instalace rušičky radarů ve vozidle velmi riskantní a bezesporu z onoho člověka dělá skutečného piráta silnic.

Užitečná připojištění

Bez dodatkových připojištění by pojištění vozidel bylo poloviční. Je jich celá řada a můžete si většinou navolit přesně taková, která chcete nebo potřebujete:

  • Připojištění autoskel. Je poskytováno ve variantách, kdy je pojištěno buď pouze čelní, nebo každé sklo. Ne všechny pojišťovny však nabízejí varianty obě. Pokud je vaším favoritem například Kooperativa, musíte se spokojit s první možností.
  • Úrazové pojištění. V případě smrti nebo zranění s trvalými následky je vám vyplacen předem stanovený finanční obnos.
  • Připojištění zavazadel. Do určité hodnoty budou chráněna i vaše zavazadla.
  • Asistenční služby a náhradní vozidlo.

Můžeme vybírat z celé řady služeb, o které máme zájem. Jejich šíře se pojišťovnu od pojišťovny liší, ale běžným nárokům vyhoví asi každá

Povinná a doporučená výbava vozidla

Patří k jízdě stejně jako třeba povinné ručení, za její nedodržení vás čeká pokuta a hlavně: každá její část se může na cestách velmi hodit.

Lékárnička (nová)

            Je často diskutovanou součástí. Ne snad kvůli své potřebnosti a užitečnosti, ty jsou neoddiskutovatelné. Problémem je její složení, které se na rok 2011 měnilo. Už teď ale slyšíme výrazné hlasy, které volají po další změně. Nejproblematičtější se zdá být resuscitační maska, která v je v rukou 99% laiků naprosto k ničemu. Dočkáme se už pro rok 2012 aktualizovaného složení? 

Rezervní kolo

            K defektu může dojít vlastně kdykoliv, proto patřilo náhradní kolo vždy k neodmyslitelné výbavě každého vozu. Doba však trochu poskočila, takže dnes existují i automobily, které se bez rezervy obejdou. Ty musejí být vybaveny pneumatikami, které se dají opravit speciálním sprejem (pak je tedy nutno vozit tento sprej). S rozmachem asistenčních služeb, „bezplatných“ odtahů a náhradních vozidel trochu svůj smysl postrádá, ale kolo zůstává jednou z mála věcí, které si šikovný člověk na svém vozu, napěchovaném elektronikou, dokáže opravit.

Klíč na šrouby u kol

            Bez něj by nám rezerva k ničemu nebyla, protože jsou kola pevně přidělána. Do stejné kategorie spadá i zvedák. Při jeho umisťování dejte pozor, ať tak učiníte na to správné místo na podvozku.

 Náhradní pojistky a světla

            Zde musíte mít od každé pojistky alespoň jednu náhradní a také náhradní světlo od každého druhu vnější signalizace. Posledními dvěma prvky v povinné výbavě jsou reflexní vesta a výstražný trojúhelník.

Kromě toho však existuje celá řada dalších věcí, které se vyplatí mít stále v automobilu. Bez diskuzí jde o destilovanou vodu, pracovní rukavice a zdroj světla na baterie. Destilovaná voda se hodí do chladiče i ostřikovačů, případně na omytí čehokoliv. Pracovní rukavice můžeme využít i mimo samotný vůz a nezaberou vůbec žádné místo, stejně jako svítilna (praktická je například čelovka). Dále se doporučuje:

  • hasicí přístroj
  • tažné lano
  • startovací kabely
  • měřič tlaku v pneumatikách 

Doklady

            Povinnosti řidičů se vztahují i k dokumentům, které musíme mít stále u sebe. Je to především řidičský průkaz, zelená karta (pojišťovna ho vystavuje jako doklad o tom, že máte řádně sjednané povinné ručení) a malý technický průkaz. Občanský průkaz povinný není, ale ten může být vyžadován vlastně kdykoliv, takže se jaksi předpokládá, že ho má u sebe i řidič.

Bonusy 100x jinak

Bonusový systém je dnes už standardní motivační složkou, díky které „pirát“ zaplatí na povinném ručení víc, než zodpovědný a opatrný řidič. Systém je to jednoduchý, tedy alespoň v základní podobě:

Automobil pana Marka má podle tabulek pojišťovny základní pojistné nastaveno na 8000Kč, ale pan Marek už jezdí dobrých 10 let bez nehody (a oněch 10 let také vlastnil řádně pojištěné auto), za což mu náleží maximální bonus, který jeho pojišťovna nabízí, 60%. Z toho vyplývá, že zaplatí pouze 3200Kč. A to je úspora 4800Kč ročně!

            Jednotlivé varianty bonusového systému se liší opravdu výrazně. Uvedeme si několik nejzásadnějších případů, či výjimek:

  • Progresivní načítání bonusu: Standard, kdy za 12 měsíců bezeškodného období získáte 5% může být nahrazen systéme, kdy časem získáváte další procenta rychleji a na maximální bonus dosáhnete rychleji.
  • Některé pojišťovny nabízejí převod bonusu i pro havarijní pojištění.
  • Zvýšení maximálního bonusu: Nejtypičtější je 60%, ale setkáme se i s menším i vyšším maximálním bonusem.
  • „Bonus do začátku“: Pro řidiče bez nároku na bonus je možné získat určitou slevu za příslib delšího období bez způsobené nehody. Při porušení tohoto slibu pak řidič musí doplatit částku na povinném ručení jako kdyby nikdy žádnou nadstandardní slevu neměl.
  • Odpouštění nehod: Typicky se za způsobenou nehodu odečítá 12-24 měsíců z bezeškodného období, ale jsou i pojišťovny, které vám první nehodu odpustí.

Záporný bonus: Tedy malus, který působí jako penále pro opravdu špatné řidiče. Může dosáhnout až 200%. Ukažme si příklad:

Pan Bartoš svou nezodpovědnou jízdou dosáhl maximálního malusu, který činí 200%. Základní pojistné činí pro jeho vůz 8000Kč, ale protože musí platit ještě 200% přirážku, zaplatí za rok 24000Kč za povinné ručení. Porovnejme si tuto částku s panem Markem, který má sice stejný základ, ale výsledná částka je díky spravedlivému bonusovému systému o více než 20 000Kč nižší!

Bezpečné a vhodné pneumatiky

Ač jsou pneumatiky pouze malou a relativně levnou součástí vozidla, jejich důležitost a fakt, že je třeba je často měnit a kupovat nové, z nich dělají potenciální riziko pro bezpečnost jízdy. Je třeba k nim přistupovat ne jako k ekonomickému zatížení, ale jako k tomu jedinému, co zajišťuje kontakt vašeho vozu se silnicí. Na vaše pneumatiky musí být spolehnutí.

V zimě zimní

            Největším nešvarem, který se zatím bohužel nedaří vymýtit, je používání letních pneumatik v zimě. To rozhodně NEDĚLEJTE. V okamžiku, kdy letní pneumatiku nasadíte do nízkých teplot, sněhu a náledí, jste vy i celé vaše okolí v bezprostředním ohrožení zdraví a života. Zároveň na tom můžete i trochu ušetřit, protože pojišťovny v tomto směru odměňují vaši důslednost slevou z pojistného. Můžete tak získat slušné jízdní vlastnosti (=bezpečnost) a nejlevnější povinné ručení. 

V létě letní

Chybou by bylo i používání zimních pneumatik v teplejších měsících, protože ty by se pak velmi rychle opotřebovávaly. Proto mějme vždy dvě sady pneumatik. Ta sada, která právě není na vozidle, by měla být někde pečlivě uschována, mimo dosah slunečních paprsků, vlhkosti a chemikálií.

Nikdy neznačkově

            Druhou nejhorší věcí, kterou můžete sobě a svému vozidlu provést, je používání levných pneumatik pochybného původu. Za prvé jde o velké riziko, protože je prokázáno, že tyto pneumatiky mají tragické jízdní vlastnosti. Za druhé ani neušetříte, protože je budete pravděpodobně měnit častěji, než kvalitní značkové pneu. A jakékoliv srovnání cen tu ani nemá smysl, jde doslova o život. 

V perfektním stavu

Důležitý je též stav, ve kterém se vaše pneumatiky nacházejí. Jde o díl, který docela rychle podléhá opotřebení, proto čas od času sledujme hloubku dezénu. Pro udržení pneumatik v dobrém stavu neprojíždějte výmoly, nenajíždějte na obrubníky, mějte pneu správně nafouknuté, nechte si seřídit geometrii a podobně.